Финансовый ликбез: кредитный портфель

Финансовый ликбез: кредитный портфель

Финансовый ликбез: кредитный портфель
Кредитный портфель – это совокупность остатков задолженности по основному долгу по активным кредитным операциям на определенную дату. Клиентский кредитный портфель является его составной частью и представляет собой остаток задолженности по кредитным операциям банка с физическими и юридическими лицами на определенную дату. Проще говоря, после того, как вы получили кредит, он становится частью клиентского кредитного портфеля этого банка.

Зачастую банки на российском – и не только – рынке покупают такие портфели у других банков, пытаясь подняться еще на одну строчку выше в рейтинге. Плюсы такой покупки состоят в том, что банку не нужно тратить силы и время на изучение каждого отдельного заемщика. Для банка уже подобран пул клиентов по определенным параметрам, которые его устраивают. Такими параметрами являются: сумма кредита, его срок, процентная ставка, обеспечение и дисконт (отношение ссудной задолженности к оценочной стоимости обеспечения), качество обслуживания долга и тому подобное.

Тем не менее, банкам необходимо взвешенно подходить к покупкам чужих кредитных портфелей, поскольку у этих решений могут быть и отрицательные последствия. Например, банк покупает пул заемщиков, и проверка каждого проходит по более простой процедуре или не проходит вовсе, в отличие от самостоятельного рассмотрения индивидуальной заявки на кредит, когда банк проводит полную проверку финансового положения потенциального заемщика, просматривает кредитную историю, иногда проводит личное собеседование. Банк таким образом рискует получить недобросовестных плательщиков. Минусом продажи кредитного портфеля может стать комиссия.

Самым большим минусом покупки или продажи является дискомфорт клиента-заемщика, которому может быть неприятен факт продажи его долга. Заемщик может не сразу узнать о том, что его долг перепродан, и в связи с незнанием может допустить просрочку, просто потому, что не разберется, куда и как теперь должен вносить платежи по кредиту. Тем более что, скорее всего, банк, в котором заемщик изначально брал кредит, был удобен для него по территориальному признаку. Новый банк может не иметь широкой филиальной сети, а за перевод со счета в другом банке будет взиматься комиссия. Кроме того, долг может выкупить не банк, а МФО или частный инвестор. В этом случае не стоит рассчитывать на то, что при допущении просрочки новый кредитор пойдет навстречу, реструктурирует долг или даст каникулы по телу кредита.

В дальнейшем все эти моменты могут негативно сказаться на лояльности клиента к банку, сложностях с запросом документов по финансовому положению и в колебаниях качества обслуживания долга.

Банк «Развитие-Столица» не практикует покупку или продажу как кредитных портфелей, так и единичных кредитов в первую очередь из-за того, что банк видит в этом имиджевые риски и считает такие действия некорректными по отношению как к действующим заемщикам Банка, так и к потенциальным.

В частных случаях, по желанию клиента, Банк готов рассмотреть покупку/продажу прав требования к заемщику по договору Цессии, но чаще клиенту проще обратиться в Банк «Развитие-Столица» с просьбой перекредитовать его на более выгодных условиях.


Поделиться в соц. сетях